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中產夫妻進股市受挫 如何理財購房購車兩不誤

來源:發布時間:2013年01月24日

 【投資與理財】面對跌跌不休的股市,節節拔高的房價,建議做一些風險性投資,以提高家庭整體理財投資收益。

  面對跌跌不休的股市,節節拔高的房價,朱女士不斷埋怨丈夫劉先生投資眼光太差。兩年前,不論自己怎么勸,都拉不回丈夫投身股市的心,眼看著自己的20萬元股票在兩年里起起落落,沒什么長進。朱女士要求劉先生立刻離開股市,理由是,要是這20萬元在兩年前付個房子的首付,現在早已賺個盆滿缽溢,自己也可以收著房租,活得舒舒服服,不必為了幾千塊工資起早貪黑。劉先生面對一片飄綠的股市,也生了悔意,后悔當初自己想賺快錢的錯誤決策,讓家庭步入金錢自由的美好生活愿景不斷延后。由于丈夫的小型外貿企業受經濟波動影響太大,朱女士一直不敢換個輕松一些的工作??粗拮诱疹櫤⒆?、料理家務,同時還承受巨大的工作壓力,劉先生也過意不去。于是,他找到了我們《投資與理財》的理財規劃師,希望能幫忙出出主意,如何妥善進行家庭理財,讓妻子壓力小一些,同時保障原有生活品質。

  朱女士,銀行職員,稅后年收入7萬元左右。 劉先生,一家小型外貿企業的合伙人,稅后年收入不低于20萬元。兩人有一個9歲的孩子。家庭月度生活開支8000元左右,擁有市值200萬元自住房一套,100平方米左右。家庭金融資產目前有銀行活期存款40萬元、銀行理財產品10萬元、股票市值約20萬元。由于股市不理想,劉先生計劃從股市逐步撤出,投資房產??粗辛艘惶拙b修一室一廳小戶型,60平方米,預計總價140萬元。由于手中現金有限,只能采取貸款方式購房,又因生意需要,劉先生近期也有購車的計劃。

  朱女士家庭理財規劃(A)

  家庭財務分析

  現金流健康診斷

  家庭財務健康診斷的首要指標就是現金流的健康。朱女士家庭當前年度現金流狀況非常健康,不但可以應付近期、遠期目標或償還貸款,甚至可以在目前收入水平下做一些風險性投資,以提高家庭整體理財投資收益。

  流動性健康診斷

  朱女士家庭目前有流動性資產40萬元,流動性健康診斷數值高于標準值,說明家庭中有過多的閑置資金,不利于家庭資產增值。建議朱女士留出足夠的應急資金,其余部分進行房產或其他投資,以產生更多的投資收益。

  家庭保障能力指標

  目前朱女士的家庭保障指標低于合理區間,說明家庭可能未獲得足夠的保險保障。建議在理財顧問的幫助下,根據家庭的具體情況,選擇合適的保險。

  財務自由度診斷

  朱女士家庭的財務自由度指標遠低于標準值,這意味著朱女士和愛人的工作收入即是家庭的全部收入,一旦工作出現問題,就相當于切斷了全部收入來源。建議朱女士家庭調整投資性資產比例,逐步提高理財收入。

  總體而言,朱女士家庭的財務狀況屬于閑置資金過多,收支狀況良好。閑置資金過多會影響家庭資產增值,應加強投資意識,改善資產分布結構。

  理財建議

  現金規劃

  朱女士當前家庭活期存款有40萬元,閑置資金過多,不利于家庭資產增值。建議朱女士留出2.4萬元作為個人的緊急預備金,其中0.4萬元以活期存款方式留存,2萬元投資于貨幣市場基金。此外,建議朱女士和愛人分別采用申請信用卡的方式來補充緊急預備金,不僅能在急需資金的時候應急使用,還可以提高資金的使用效率。

  房產規劃

  劉先生和朱女士看中了一套精裝修一室一廳小戶型,60平方米,預計總價140萬元左右。根據當地現行貸款政策,目前朱女士家庭人均住房面積不超過28.81平米,可以選擇公積金貸款。但購買第二套房的首付比例需要60%,共需首付大約84萬元。這樣看來,朱女士家庭目前存在資金缺口24萬元(目前70萬元減去準備購車款10萬元=60萬元,假設目前當地房價變動不大)。建議采用貨幣基金定期定額的投資方式,每月從節余資金中投資9621元,作為購房缺口的定向資金。按年化收益率4%復利測算,2年左右可積累24萬元,彌補缺口。

  兩年后,購房付完60%的首付款后,還需要確定朱女士家庭每月還款額的多少。依據家庭財務健康的基本原則,朱女士家庭的每月還款額不應超過家庭月收入的40%(即還款額5800元左右),否則壓力較大,會影響家庭的生活質量。以貸款56萬元,每月還款額5800元,公積金貸款利率4.95%(基準利率上浮1.1倍)為例計算,適合的貸款期限為124個月。朱女士可以根據家庭需要,選擇10年或11年期貸款。

  購車規劃

  劉先生因為工作需要,有自己的購車計劃。需要注意的是,車輛是一種消耗品,買車絕不是付款后“一步到位”,其他費用還包括車輛購置的費用及稅費、年繳保費、保養費、汽油費等??紤]到劉先生家庭當前最重要的是購房計劃,因此列兩個購車方案,以供參考。

  購車總價設定在10萬元左右,可全款支付,也可申請銀行信用卡免息分期支付。由于分期支付,省下的資金可購買銀行低風險、流動性強的理財產品,資金既安全,又提高收益,減少還款壓力。

  建議推遲1年購買汽車,把每月結余的4000元投資于定期定額貨幣基,1年將累積超過5萬元左右的收益。這樣,可以輕松購買劉先生看好的15萬元左右的車,同時家庭每年還有一定的凈儲蓄可用于投資,不僅可提高家庭生活的品質,也為以后子女教育金的儲備打好了基礎。

  朱女士家庭理財規劃(B)

  家庭財務分析

  資產負債情況

  朱女士家庭共有總資產270萬元,其中流動性資產70萬元?;钇趦π钫急?7%,風險低,收益很低;理財產品占比15%,風險和收益適中;股票資產占28%,風險收益率高。在整體資產中,自住性房產占比高達74%,無投資性固定資產。

  該家庭暫無負債,家庭財務暫時沒有負擔,資產負債率良好。

  家庭收支情況

  朱女士職業比較穩定,家庭的年總收入約27.5萬元,年總支出9.6萬元,收支比率約為35%,收支情況良好。家庭儲蓄率65%,財富積累效應明顯,但因儲蓄的資產大部分為流動性資產中的活期儲蓄等,影響了家庭財富的進一步積累。

  家庭保障情況

  朱女士在國企工作,有較完善的社保和福利等,工作穩定;丈夫劉先生為一家小型外貿企業的合伙人,屬于私企,職業風險較高。二人均無商業保險,建議提前加強商業保險的規劃,增強家庭的保障能力。

  其它

  房產情況:自住100平方米房一套,現價值200萬元,無房貸。

  總體而言,朱女士家庭的財務狀況比較優良,有一定的風險投資意識。但資產分布結構欠妥,同時家庭主要成員缺乏較完善的人身風險保障,家庭風險存在一定的敞口。

  理財目標

  計劃貸款投資一套60平米的房產因生意需要,近期擬購車一臺建立家庭風險保障機制

  理財建議

  現金規劃——留足家庭備用金

  按照科學的現金規劃原則,個人或家庭持有的流動性資產作為日常備用金,應該能夠滿足其3至6個月的生活支出。由于流動性資產的收益一般不高,對于一些有收入保障或工作穩定的家庭而言,其流動性比率可以低一些。朱女士家庭比較穩定,綜合考慮,可將流動性資產額度設定為5萬元。目前朱女士活期存款40萬元,流動性現金資產占比太大,影響了資產的綜合收益。備用金的投資形式可以是貨幣市場基金、七天通知存款、超短期理財快車等,在享受比活期存款收益多的同時,也獲得一定的流動性。

  投資規劃

  量入為出,按揭購房巧投資

  家庭無負債,短期內亦無大額支出,因此適當提高資產負債的杠桿比率,提升資產張力是較為妥當的。按揭貸款購房比較合適,建議朱女士贖回理財產品,再留下5萬元作為購車首付款后,剩下40萬元作為房貸首付款。

  按照貸款100萬元,貸款30年,年利率6.55%計算,每月按揭月供款約為6350元,年按揭總支出76200元,占家庭總收入的27.7%??鄢?5%的生活支出,家庭還剩余37.3%儲蓄率,不會影響生活質量。同時,房子用于出租,會產生穩定現金流,月供款實際支出會進一步減少。

  消費規劃按揭車貸,花明天的錢實現換車計劃

  購車對于提升家庭生活品質、方便生意活動都有積極意義,這值得事業和家庭均處于上升期的朱女士認真考慮和規劃。

  汽車屬于易貶值消費品,即買即損,而且升級換代也非???。建議選擇按揭貸款購買一輛15萬元以內的汽車,足以應付生意場合使用,而且兼顧家庭使用。目前車貸市場競爭激烈,各銀行明促銷、暗降價的情況也屢屢出現。因此,建議朱女士可以選擇一家最合適的銀行,進行貸款購車,首付款直接從活期存款中支出。如果按貸款10萬元,現行利率優惠10%,5年期計算,朱女士月供款約為1900元。由于房屋出租將會產生現金流,汽車貸款將不會對家庭財務風險構成新的威脅。

  保障規劃

  以小博大,實現家庭風險全覆蓋

  社保只能保障基本生活要求,要想生活更有質量,老年過得更體面,需要補充一定商業保險。丈夫劉先生在私企工作,而且是家庭收入的主要來源,應該首先考慮為劉先生補充足夠的保險,其次是朱女士和孩子。

  根據保險原則,建議朱女士為家人及自己購買意外險、重大疾病險和壽險。保費總支出以年收入的10%左右,保額為年總收入的10倍為宜,主要注重保障功能。根據朱女士的情況,建議購買消費型保險。消費型保險的優點是獲取同樣的保障額度,只需要用相對少很多的保費,每年繳一次費,無需強迫長期繳費。

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